Renégociation du crédit immobilier

Credit immobilier au canada. Lorsque vous avez signé votre prêt hypothécaire, vous vous êtes engagé à un taux de prêt, spécifié dans votre offre de prêt. Depuis lors, les taux de crédit ont potentiellement augmenté ou baissé. Si vous constatez une baisse significative des taux hypothécaires, il est peut-être temps de renégocier votre prêt hypothécaire. L’objectif: obtenir un nouveau taux plus attractif et ainsi réduire le coût total de votre prêt.

La renégociation du prêt immobilier est réalisée avec l’institution financière (banque, établissement de crédit) qui a accordé le prêt. Ce processus implique la modification de l’accord de prêt initial. Ceci est notifié dans une annexe au contrat.

Attention à ne pas confondre renégociation de crédit et rachat de crédit! La dernière option est de faire rembourser le prêt par une institution financière concurrente.
Conditions de renégociation hypothécaire
Deux solutions de renégociation hypothécaire sont possibles:

Réduisez le montant des mensualités restantes dues jusqu’à la fin de l’hypothèque;
Réduisez la durée du prêt en remboursant les mêmes échéances qu’auparavant.
Remarque: vous pouvez demander une renégociation de l’hypothèque, mais votre prêteur ne peut pas l’accepter automatiquement. Votre banque a le droit de refuser de revoir votre taux d’intérêt. Cependant, si votre situation n’a pas changé ou amélioré, vous avez une chance, car la plupart des établissements ne préfèrent pas risquer leurs clients pour aller à la concurrence.

Quand renégocier votre prêt hypothécaire?
Avant de vous engager dans un prêt renégocié, il est recommandé d’effectuer quelques calculs pour évaluer le coût total du prêt renégocié.

Pour ce faire, sachez que lors de la phase d’amortissement d’un prêt hypothécaire à taux fixe, une partie des intérêts et du principal a déjà été payée chaque mois. En consultant son tableau d’amortissement, on constate que pendant les premières années, la part réservée au remboursement des intérêts est la plus élevée, tandis que la part dédiée au capital est la plus basse. Au contraire, dans un deuxième temps, la participation d’intérêt diminue et la participation au capital augmente.

Par conséquent, il est plus avantageux de renégocier votre prêt hypothécaire dans les premières années du contrat, ou du moins au premier semestre, qu’à la fin du prêt.

La règle: 0,7 à un point
Pour que la renégociation du prêt soit intéressante, il est important que le taux du prêt soit entre 0,7% et 1% inférieur au taux initial. Autre point important: le montant du capital restant dû doit être supérieur à 70 000 €.