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Comment réduire ses mensualités de crédit immobilier ?

Sommaire de l’article

  • 1.Renégociation de crédit : baisser les mensualités ou la durée ?
  • 2.Conclusion : Que baisser ? La durée ou la mensualité ?
  • 3.Modèle de lettre de demande de baisse de mensualités

S’il est légal de réduire les mensualités d’un crédit à la consommation, pourquoi ne pourrait-on pas faire de même avec un crédit immobilier. Pour réduire le montant des mensualités de leur prêt immobilier, les emprunteurs ont deux solutions : baisser les mensualités ou la durée. Face à ce choix, les propriétaires en devenir restent souvent confus : vaut-il mieux réduire la durée du prêt immobilier, ou renégocier ses mensualités de crédit ? Voici quelques conseils pour faire le bon choix. Vous trouvez en prime un modèle de lettre de demande de baisse de mensualités.

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Renégociation de crédit : baisser les mensualités ou la durée ?

Lorsque vous contractez un prêt immobilier auprès d’un établissement bancaire ou spécialisé dans les crédits, un tableau d’amortissement vous est remis, fixant le montant de vos échéances de remboursement mensuel. Pour attirer les épargnants, les banques misent de plus en plus sur l’assouplissement des conditions d’emprunt, notamment pour tout ce qui concerne la modulation des mensualités. Même avec un taux fixe, vous pouvez demander à revoir la durée et les mensualités de votre prêt, à la hausse ou à la baisse. C’est le remboursement anticipé. En cas de difficultés financières, vous pouvez également demander à négocier votre prêt.

Baisser les mensualités

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Si vous traversez une mauvaise passe financière, réduire vos mensualités permet de souffler un peu, de redonner de l’air dans son budget en attendant que vos finances personnelles reprennent un peu du poil de la bête. C’est tout à fait possible grâce au regroupement de prêts, qui permet de diminuer les sommes versées tous les mois en contrepartie d‘un allongement de la durée de remboursement.

Pour parvenir à ce résultat, l’établissement financier va proposer de racheter les prêts en cours, de rééchelonner la durée et de renégocier le taux. Ainsi, la nouvelle mensualité peut être réduite de façon plus ou moins significative, selon les besoins de l’emprunteur et les possibilités de financement.

Vous pouvez également demander à diminuer les mensualités du prêt immobilier en augmentant la durée.

En règle générale, le prêteur s’assure de proposer un plan de remboursement adapté aux capacités financières du ménage. Il peut suite à cela proposer plusieurs mensualités réduites.

Baisser la durée

Baisser la durée de son prêt est un levier psychologique pour les emprunteurs, qui voient la fin de leur période de remboursement se rapprocher, ne serait-ce que d’un an. Si le regroupement de crédits permet également de réduire la durée, c’est essentiellement le rachat de crédit immobilier qu’utilisent les emprunteurs pour réduire la durée de remboursement. Pour cela, c’est le taux qui va jouer un rôle essentiel dans la réduction de la durée et donc du coût total du crédit.

Réduire sa durée de remboursement est très tentant pour les emprunteurs pressés d’en finir avec les banques, mais il faut que l’intérêt soit bel et bien réel, c’est-à-dire qu’il y ait une différence de taux suffisante pour pouvoir réaliser de véritables économies. Dans la plupart des banques, le nouveau taux doit au moins être inférieur d’1 point afin d’absorber les coûts liés à l’opération (les Indemnités de Remboursement Anticipé).

Autre solution : réduire la durée du prêt immobilier simplement en augmentant le montant des mensualités. Une opération bancaire simple, mais qui implique que les capacités de remboursement du ménage soient compatibles. Pour s’en assurer, les banques regardent le taux d’endettement.

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Conclusion : Que baisser ? La durée ou la mensualité ?

Il faut plutôt se poser la question ainsi : pourquoi cherchez-vous à réduire votre prêt ? Vous avez reçu une somme d’argent en prime ou en héritage et vous souhaitez demander un remboursement anticipé ? Vos finances ne sont pas bonnes ces temps-ci et vous cherchez à alléger un peu les dépenses mensuelles ?

Réduire le montant de ses mensualités apparaît plus comme une solution d’appoint, qui permet de soulager un peu son budget en cas de problèmes d’argent ou de changement de situation. Mais cela allonge obligatoirement la durée du prêt (la banque s’assure de récupérer la totalité de la somme prêtée). Réduire la durée du prêt est donc bien, à première vue, la solution la plus intéressante financièrement. Mais en cas de coup dur, la réduction de la mensualité permet de réduire les intérêts tout en allégeant le budget mensuel. Chacun doit donc choisir en fonction de sa situation, de ses projets, de sa vision de la vie aussi, la solution la plus intéressante pour soi.

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Modèle de lettre de demande de baisse de mensualités

La plupart des emprunteurs contactent directement l’établissement prêteur pour entamer les négociations. Mais s’agissant d’une demande officielle, il peut être judicieux d’en conserver une trace écrite, et d’envoyer une lettre. Dans votre courrier, précisez le motif de demande de baisse des mensualités (déménagement, naissance, divorce, licenciement, etc) en insistant sur le caractère temporaire de celui-ci, afin de ne pas risquer de froisser votre banquier.

Noms, prénoms, adresse, téléphone et / ou adresse e-mail

Date et lieu

Objet : demande de baisse des mensualités de mon crédit (précisez éventuellement la nature du prêt)

Numéro du contrat de crédit

Madame, Monsieur,

J’ai souscrit dans votre établissement un crédit immobilier le (date de signature du contrat). Ce prêt portait sur un montant de (montant du capital emprunté) et la durée de remboursement initiale était fixée à (durée du crédit indiquée dans le contrat).

Les mensualités actuelles sont fixées à (montant de l’échéance en euros) et je ne peux actuellement pas assurer ce remboursement (motif, durée). Je souhaiterais par conséquent que nous révisions le montant de ces mensualités afin de me permettre de continuer à honorer les remboursements tout en faisant face à mes autres dépenses obligatoires. Pouvez-vous m’indiquer quelles sont les possibilités de modulation à la baisse pour cet emprunt ? Nous pouvons convenir d’un entretien pour discuter ensemble des solutions possibles.

Je reste à votre disposition pour tout renseignement complémentaire.

Je vous remercie d’avance de votre réponse et vous prie d’agréer, Madame, Monsieur, l’expression de mes sincères salutations.

Signature

ESSAYEZ MAINTENANT
  • Pret entre particulier, renégociation
  • 19 October 2022
  • AuteurExpress-Financial
  • 10 h 43 min

Express-Financial

Conseillère financier

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